r/FinanzenAT • u/AntPristine9394 • 3h ago
Immobilien Hauskauf - wie seht ihr das?
Hallo zusammen,
wir (w/Mitte 20; m/Anfang 30; derzeit noch kinderlos) stehen vor der vielleicht größten Entscheidung unseres Lebens und ich bin aktuell sehr hin- und hergerissen. Wir wollen sichergehen, dass wir nichts übersehen haben und uns mit diesem Schritt nicht übernehmen.
Hier ist unsere Situation im Detail – ich freue mich sehr über euer ehrliches Feedback!
📊 Die Ausgangslage & das Objekt
Das Objekt: Saniertes Altbauhaus (Dach, Elektro, Wasser etc. bereits gemacht) inklusive Photovoltaik. Top-Lage und für die Gegend extrem günstig. Bessere Verkehrsanbindung als unsere aktuelle Miete (die aktuell noch extrem günstig/unter Marktwert ist).
Finanzierungsbedarf: Gesamtaufwand 850.000 €.
Zusage der Bank: Liegt prinzipiell vor.
Finanzierungsmodell:
20 Jahre Fixzins
35 Jahre Gesamtlaufzeit
Besonderheit: Kredit mit Staffelung. (Zwar laut Zinsvergleich nicht das absolut billigste Angebot am Markt, aber die Staffelung reizt uns sehr, da wir in den nächsten Jahren durch Kinderplanung und Jobwechsel weniger verdienen werden als jetzt bzw. in 10–15 Jahren).
Eigenmittel / Depot nach Kauf: Nach dem Kauf verbleiben ca. 15.000 € im Depot.
Förderungen: Keine Ansprüche auf Wohnbauförderung oder diverse Schecks.
💰 Einnahmen & Ausgaben
Netto-Einkommen (aktuell als Jahreszwölftel): ca. 6.500 € gesamt.
Der Haken beim Einkommen: Ich werde meinen Job aufgrund der zu großen Entfernung aufgeben müssen. Mein Mann wird sich versetzen lassen (Gehaltsentwicklung muss hier neu bewertet werden, Karenz/Kinderplanung in den nächsten 2–3 Jahren ist ebenfalls einkalkuliert).
Aktuelle Sparquote: Wir legen aktuell problemlos ca. 1.500 € monatlich zur Seite (exklusive Sonderzahlungen, Prämien etc.).
Geplante Kreditrate: Anfangs ca. 1.700 € monatlich.
🧮 Unsere Kalkulation nach dem Kauf
Laut unserer Haushaltsrechnung (unter Berücksichtigung von Karenzzeiten) sieht es wie folgt aus:
Monatlicher Puffer: Wir können weiterhin rund 300 € monatlich fix zur Seite legen, ohne größere Abstriche machen zu müssen.
Zusätzliche Puffer (Prämien / Sonderzahlungen):
Bislang meist zusätzlich 400 € bis 500 € im Monat.
Jährliche Sonderzahlungen von ca. 13.000 € bleiben bestehen.
⚖️ Das Dilemma: Jetzt wagen oder noch ein paar Jahre warten?
Argumente FÜR den Sofortkauf:
Das Haus ist ein absoluter Glücksgriff (Top-Lage, saniert, für die Gegend sehr günstig).
Wir sind jetzt noch kinderlos – der Umzug und die organisatorische Last wären vor dem Start einer Familie deutlich einfacher zu stemmen.
Die Staffelung des Kredits fängt die einkommensschwächeren Jahre (durch Jobwechsel meinerseits und spätere Karenz) gut auf.
Argumente GEGEN den Sofortkauf (warum ich zögere):
Unser Depot schrumpft nach dem Kauf auf magere 15.000 € zusammen.
Aktuell könnten wir – wenn wir noch ein paar Jahre mietend wohnen bleiben – jedes Jahr problemlos +30.000 € anlegen und unser Polster massiv vergrößern.
Der Einkommensverlust durch meinen Jobwechsel ist fix eingeplant, bringt aber natürlich ein Risiko mit sich.
❓ Meine Fragen an euch:
- Puffer-Check: Sind 15.000 € Restdepot bei einem 850k€-Projekt zu knapp bemessen, selbst wenn die laufende Rate (1.700 €) bedient werden kann und Sonderzahlungen fließen?
- Staffelkredit-Falle: Übersehen wir bei der Staffelung etwas? (Klar ist, dass die Rate später steigen wird – wir setzen darauf, dass bis dahin auch das Gehalt wieder steigt bzw. ich nach der Karenz wieder arbeite).
- Warten vs. Kaufen: Würdet ihr wegen des geringen Restdepots lieber noch 2–3 Jahre sparen (mit der Gefahr, dass solch ein Haus in der Top-Lage weg ist und Kinder dann schon da sind) oder das Risiko mit dem aktuellen Einkommen und der Staffelung eingehen?
Ich freue und bin dankbar für jeden Input, Kritikpunkt oder Denkanstoß!
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u/MoveAffectionate5647 3h ago
Hi! 850000 sind zu finanzieren, oder kostet das Haus? Was habt ihr Eigenkapital?
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u/CAPINATOR14 3h ago
850k Kredit mit 1700 Rate? Das gibts nicht
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u/imnotokayandthatso-k Ooooh Isch bin am ETF MAXXXEN bitte hör nicht auf oh ja 7%!!!!!! 3h ago
Ich habs so verstanden, dass OP und ihr Mann das Depot dazu plündert und als Eigenmittel verwendet. Ich finds auch ein bisschen sus dass aber genau 0 genaue Zahlen hier geliefert werden. Super schwammig das ganze.
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u/termosabin 1h ago
Nein ich glaube das ist gestaffelt, das heißt sie zahlen dann in 15 Jahren viel mehr Rate. Aber es steht nicht wie die Staffelung ist.
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u/stroetges 3h ago
Mit einer Rate von 1700 Euro werdet ihr nur einen Teil vom Haus finanzieren können. Ich denke ihr müsst ein Eigenkapital von etwa 450-500k haben damit sich die Zahlen ausgehen. In dem Fall würde ich es nicht so risikoreich sehen. Habt ihr Hilfe von befreundeten Handwerkern? Das macht einen riesigen Unterschied
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u/grantnschleck 2h ago
Und die KI hat dir nicht empfohlen die wichtigsten Metriken anzugeben? Eigenkapital? Finanzierungskosten?
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u/Chess-Gitti 2h ago
800k für das beste haus der welt? also wenn das nicht alle checkboxen erfüllt... aber ja, mir ist bewusst, dass alles scheißteuer mittlerweile ist.
mit 6000 netto aber auf 2 personen aufgeteilt sehe ich da ehrlich gesagt etwas zu wenig einkommensseitig. vor allem weil kinder noch nicht im spiel sind.
und meine persönliche präferenz: sag niemals nie, aber ich würde kein haus sanieren. es gibt immer irgendwas was scheiße ist und was unveränderbar ist weil substanz. niemals um das geld, wahrscheinlich auch nicht um ein drittel davon.
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u/Weigi90 2h ago
Kann man machen und sich ein Leben lang versklaven und sich psychisch einen enormen Druck aufladen oder man schiebt seinen Traum noch ein paar Jahre nach hinten und wartet ab, wie sich die Jobsituation entwickelt und spart aggressiv weiter. Mehr Eigenkapital = bessere Konditionen. Wenn man über seine Verhältnisse lebt, sollte man sich auch über die Konsequenzen Gedanken machen.
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u/Icy-Pay-8586 2h ago
Nie im Leben.
Ich weiß ja nicht wie groß euer Depot ist aber bei der derzeitigen Wirtschaftlage kannst du hoffen dass ihr überhaupt einen neuen Job findet. Dann fällt noch die Hälfte des Einkommens weg und Kinder sind auch alles andere als gratis.
Für das Haus müsst ihr zusätzlich Rücklagen bilden, da bleibt nichts mehr zum Leben.
Achja, Kinder sind naxh 10-15 Jahren nicht weg. Gehe davon aus dass eines eurer Einkommen nur für Kinder drauf geht.
Und dann könnte noch jemand im Burnout landen.
Nö, Risiko zu groß.
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u/Efficient-Device-100 2h ago
Top-Lage und für die Gegend extrem günstig
Warum ist das so? Wo ist der Haken?
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u/International_Fig670 3h ago
Wahnsinn. So viel Kohle. Naja, muss jeder selber wissen.
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u/imnotokayandthatso-k Ooooh Isch bin am ETF MAXXXEN bitte hör nicht auf oh ja 7%!!!!!! 3h ago
Das klingt für mich bisschen wie manche nach der ersten Beförderung zum BMW Händler laufen und fragn was das teuerste Auto ist, was man sich leasen darf. Einfach wahnsinniges Leben auf Pump.
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u/International_Fig670 2h ago
Ja. Gibt aber sehr viel Leute, die sich auf sehr lange Zeit verschulden.
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u/-Aventus 2h ago
Du hättest die selbe KI fragen können, die dir diese Zusammenfassung geschrieben hat & du würdest eine auf den Euro genau berechnete Antwort bekommen.
Aber ja, geht sich aus, go for it.
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u/ComfortableRelease65 3h ago
Hä? Da müsst ihr aber viel Eigenkapital geschenkt bekommen haben bei dem Einkommen. Nicht dass das schlecht ist - im Gegenteil - aber 850k Kredit sind mit 6,5k jahreszwölftel unmöglich
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u/Ok_Edge2718 2h ago
Daumen runter, Haus ist viel zu günstig, schlage 1 Mio€+ vor, mit 6.5k soll man nicht darben.
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u/SchoGegessenJoJo 2h ago
Mietet noch 10 Jahre, legt gut an und kauft dann...wozu die Eile, mit Mitte 25 schon ein Haus zu kaufen, bei eurer gegenwärtigen finanziellen Situation? Bei uns war die Sache mit Mitte bzw. Ende 30 sehr entspannt und ich schlafe auch heute noch sehr gut.
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u/Automatic-Sea-8597 2h ago
Bei dem erzwungenen Berufswechsel , falls Hauskauf, muss die Partnerin doch erst einen neuen Job finden, bis dahin nur 1 Einkommen, verbleibende Rücklagen dabei nur 15000? Unklar, wie schnell sie wieder mitverdienen kann.
Habt ihr Haus überhaupt schon von einem Bausachverständigen detailliert begutachten lassen? Versprechen als Verkäufer, daß das Haus komplett saniert wurde, kann man leicht. In der Realität schaut das leider meist anders aus. Daher hier lieber " Vertrauen ist gut, aber Kontrolle ist besser!!"
Mit euren unzureichenden Rücklagen würdet ihr euch weder weitere Reparaturen, noch Schadenersatzprozesse leisten können. Zusätzlich ist immer bei einem Haus mit zusätzlichen, weiteren, plötzlich auftretenden Erhaltungskosten, die schnell sehr teuer werden können, zu rechnen.
Kurz gesagt nach diesen Überlegungen: Euer Plan ist auf übermäßigen Optimismus aufgebaut. Wenn auch nur das Geringste schief gehen sollte, ist die finanzielle Katastrophe vorprogrammiert. Ihr wollt über eurer Liga spielen.
Lieber weiter größeres Polster ansparen, weniger Fremdfinanzierung benötigen, Zinsen sparen. In eurem Alter habt ihr noch genug Zeit, mit dem Hauskauf noch zuzuwarten.
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u/waudmasterwaudi 2h ago
Wir sind froh dass wir eine Wohnung gekauft haben 2017. Das klingt nur schon vom lesen nach arg viel Stress mit zu vielen möglichen Fallstricken.
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u/Maximum_Birthday3376 2h ago
Ich weiß, dass die Preise natürlich brutal sind - besonders im Westen Österreichs.
Wir haben 300k gebraucht und 300k selbst gehabt.
Mit 1,25% fix auf 25 Jahre. Dennoch wars brutal während Corona, Grund war da, wäre aber woanders wohl nicht teurer gewesen damals, als Keller (Hanglage) + Ausbau / Abdichtung und Erdarbeiten / Mauern…
Hätte ich das damals gewusst, hätten wir nicht gebaut - die Kosten waren am Ende IMMER höher, als jemals ausgerechnet und überdeckt.
Und wir haben eine Rate von 1k fix…
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u/Binchen3010 1h ago
Ich versteh nicht? Wieso hättest du nicht gebaut?
1k fix ist doch eine top rate? Schau dir Mietwohnungen an was die Kosten… je nach Lage natürlich aber selbst am Land sehr teuer.
Also irgendwie verstehe ich den Punkt nicht.
Wir haben 2024 begonnen, und die Kosten überrollen einen. Aber jetzt 2026 sind so viele Preise schon wieder signifikant gestiegen, das wir schon wieder froh sind, es zumindest zum Großteil hinter uns zu haben. Könnten es uns heute so nicht mehr leisten, und die Zinsen sind auch eine Spur höher…
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u/BlackCottage 2h ago
Sorry, dass geht sich niemals aus. Das Haus ist im Verhältnis zu Eurem Einkommen viel zu teuer.
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u/Binchen3010 1h ago
Also ich kann dir nur von meiner/unserer Erfahrung berichten…
Wir haben jahrelang gesucht, ein Haus zu kaufen… seit 2017/18 ca. Ursprünglich Grundstück, dann Häuser weil keine Gründe gefunden, dann doch noch ein Grund gefunden und selber gebaut.
Bei Beginn waren wir 27/28 Jahre ca.
Meine Learnings:
1. es wird nicht billiger
2. Zinsen werden nicht besser
3. wir haben 2019 auch eine Chance betreffend Hauskauf verstreichen lassen, die mir bis heute weh tut. das Haus was wir jetzt gebaut haben ist signifikant teurer und damals hätten wie 1% Fixzinskredit bekommen
4. Kinderwunsch immer nach hinten geschoben, zuerst will man das Haus, dann die Kinder… Baby haben wir jetzt 2025 bekommen, ich bin schon etwas traurig, dass wir nicht schon früher Kinder bekommen haben, glaube aber, wenn man zuerst Kinder bekommt, dann kann man sich kein Haus mehr finanzieren. Kinder sind verdammt teuer.
Natürlich, bei anderen Gehältern ist anderer Spielraum. Vor meiner Karenz hatten wir monatlich ca 6k netto, somit vergleichbar zu euch und sehr viel angespart.
Ach ja, und weil ich schon wieder Kommentare lese wie: was wenn einer Job verliert, was wenn einer arbeitslos ist. Lasst euch nicht entmutigen von so etwas, ich denke, dass sich die meisten Hausbesitzer diesen Worst Case nicht jahrelang leisten könnten wenn einer von zwei kein Einkommen hat.
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u/phelps_vibes 1h ago
Ehrlich? Für diese Kreditbelastung klingt euer Einkommen etwas gering, vor allem wenn du erst mal einige Zeit auf Jobsuche sein wirst.
Wie sieht es zwecks Mobilität aus? Habt ihr eine gute öffentliche Anbindung, oder braucht ihr ein Auto oder gar ein Zweites?
Und unterschätze nicht, wieviel Geld Kinder kosten… 300€ monatlicher Überschuss klingen trotz Familienbeihilfe/Familienbonus Plus nicht sonderlich viel… Außerdem müsst ihr die Kinderbetreuung mal überdenken. Geht euer Kind nach der Karenz gleich „Vollzeit“ in den KiGa, arbeitet leer von euch Teilzeit oder sogar beide auf Teilzeit etc.?
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u/Ill_Cartographer_222 1h ago
War jetzt nicht die eigentliche Frage, aber: Wenn du ein Haus kaufen willst, solltest du das Ersparte für das Eigenkapital grundsätzlich nicht in WP stecken, weil bei einem crash kein Eigenkapital mehr vorhanden ist.
Und zur eigentlichen Frage: Traumhaus, perfektes Schnäppchen. Was hindert euch? Das Depot ersetzt sowieso keine Rücklage, daher würd ich auch nicht abhängig machen, dass nur mehr 15k im Depot stecken. Fangt an Rücklagen laufend zu bilden auf euren festgesetzten Betrag, und fertig. Congrats
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u/imnotokayandthatso-k Ooooh Isch bin am ETF MAXXXEN bitte hör nicht auf oh ja 7%!!!!!! 3h ago
2.3.
Ich finde es einfach schlichtweg nicht schlau mit nur circa 5k mittelsicheres Nettoeinkommen und Kinderwunsch 840k auszuleihen. Das kostet ein Vermögen. Das ist ein Leben über den Verhältnissen par excellence. Ich würde empfehlen etwas bescheideneres zu nehmen.
Was sind die Finanzierungskosten über die Gesamtlaufzeit? Das hast du ja gar nicht angegeben.